Lo que hay que saber sobre el seguro de cuidados a largo plazo

Si es rico, podrá permitirse la asistencia en su hogar o la atención en un centro de vida asistida o en un asilo de ancianos. Si es pobre, puede recurrir a Medicaid para obtener residencias de ancianos o asistentes a domicilio. Pero si usted es de clase media, tendrá que tomar una decisión difícil: comprar o no un seguro de atención a largo plazo. Es una decisión más compleja que otros tipos de seguros porque es muy difícil predecir con precisión su dinero o sus contratos de salud en el futuro.

¿Cuál es la diferencia entre el seguro de cuidados a largo plazo y el seguro médico?

El seguro de atención a largo plazo es para personas que pueden desarrollar problemas cognitivos permanentes, como la enfermedad de Alzheimer, o que necesitan ayuda con tareas diarias básicas como bañarse o vestirse. Puede ayudar a pagar asistencia personal, guardería para adultos o alojamiento institucional en un centro de vida asistida o en un hogar de ancianos. Medicare no cubre estos costos para personas con enfermedades crónicas.

¿Cómo funciona?

Las pólizas generalmente pagan una tarifa fija por día, semana o mes; por ejemplo, hasta $1,400 por semana para asistentes de atención domiciliaria. Antes de comprar una póliza, pregunte qué servicios cubre y cuánto paga por cada tipo de atención, como un hogar de ancianos, un centro de vida asistida, un servicio de cuidado personal en el hogar o una guardería para adultos. Algunas pólizas pagarán dinero a los familiares que brinden atención; Pregunte quién califica como miembro de la familia y si la póliza paga su capacitación.

Debe verificar si los beneficios han aumentado para tener en cuenta la inflación y en qué medida. Pregunte sobre el monto máximo que pagará la póliza y si los beneficios pueden ser compartidos por una pareja de hecho o un cónyuge.

¿Cuánto cuesta?

En 2023, un hombre de 60 años que compre una póliza de 165.000 dólares pagará alrededor de 2.585 dólares al año por una póliza que crece un 3 por ciento anual para tener en cuenta la inflación, según una encuesta de la Asociación Estadounidense de Seguros de Cuidados a Largo Plazo. , a Una organización sin fines de lucro que rastrea las tarifas de seguros.. Una mujer de la misma edad pagaría $4,450 por la misma póliza porque las mujeres tienden a vivir más y tienen más probabilidades de usarla. Cuanto mayor es el ajuste por inflación, más cara es la política.

Si una empresa paga más de lo esperado, probablemente aumentará las tasas de interés. Las empresas necesitan la aprobación de los reguladores de su estado, por lo que debe averiguar si su compañía de seguros le está pidiendo al Departamento de Seguros de su estado que aumente las tarifas en los próximos años (y, de ser así, en qué medida), porque las empresas no pueden aumentar las primas sin permiso. . Puede encontrar contactos para el departamento de seguros de su estado a través de Guía de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros.

¿Debería comprarlo?

Puede que no valga la pena el costo si no es propietario de su casa o tiene una gran cantidad de dinero ahorrada y no recibirá una pensión grande más allá del Seguro Social. Si esto se aplica a usted, probablemente será elegible para Medicaid una vez que gaste lo que tiene. Pero el seguro puede valer la pena si todos sus ahorros y posesiones, excepto su vivienda principal, valen al menos $75,000, según un informe. guía del consumidor De la Asociación de Comisionados de Seguros.

Incluso si tiene ahorros y objetos de valor que puede vender, debe considerar si puede pagar las primas del seguro. Si bien las compañías de seguros no pueden cancelar una póliza una vez que se la han vendido, pueden (y a menudo lo hacen) aumentar la tasa de su prima cada año. El Grupo de Comisionados de Seguros probablemente lo diga. Sólo se debe considerar la cobertura Si es menos del 7 por ciento de sus ingresos actuales y si aún puede pagarlo sin problemas si la prima aumenta en un 25 por ciento.

Muchas compañías de seguros venden pólizas híbridas que combinan un seguro de vida con un seguro de cuidados a largo plazo. Estos son populares porque si no utiliza sus beneficios de atención a largo plazo, la póliza le paga a su beneficiario después de su muerte. Pero en comparación con las pólizas de atención a largo plazo, las pólizas híbridas son “más caras y la cobertura no es tan buena”, dijo Howard Bidlin, director de relaciones gubernamentales y promoción del Consejo Nacional sobre el Envejecimiento.

¿Cuándo debo comprar una póliza de seguro?

Espere demasiado y es posible que haya desarrollado afecciones médicas que lo hagan demasiado riesgoso para cualquier compañía de seguros. Compre anticipadamente y puede estar desviando dinero que sería mejor invertir en su cuenta de jubilación, la matrícula de sus hijos u otras prioridades financieras. El «punto ideal» es cuando tienes entre 55 y 65 años, dice Jesse Salloum, director ejecutivo de la Asociación Estadounidense de Seguros de Atención a Largo Plazo. Las personas más jóvenes a menudo tienen otras prioridades financieras que hacen que las primas de seguro sean más dolorosas, dijo.

¿Cuándo puedo beneficiarme de los beneficios?

Asegúrese de conocer las condiciones que le permitirán obtener los beneficios. Esto se conoce como el «desencadenante». Las políticas a menudo exigen pruebas de que usted necesita ayuda con al menos dos de las seis “actividades de la vida diaria”, que son: bañarse, vestirse, comer, poder levantarse de la cama y moverse, controlar la orina, poder alcanzar y usar el inodoro. También puedes hacer clic en tu póliza si tienes un diagnóstico de demencia u otro tipo de deterioro cognitivo. Las compañías de seguros generalmente enviarán un representante para realizar una evaluación o solicitar una evaluación a su médico.

Muchas pólizas de seguro no comenzarán a pagar hasta que usted pague de su bolsillo durante un período determinado, como 20 días o 100 días. Esto se conoce como el “período de expulsión”.

Jordan Rao es reportero senior de KFF Health News, parte de la organización anteriormente conocida como Kaiser Family Foundation.